中国农业银行


中国农业银行关于加强信用卡风险管理工作的意见
中国农业银行



各省、自治区、直辖市分行，各计划单列市分行：
为了确保农业银行信用卡业务健康发展，建立健全信用卡风险管理机制，现就加强农业银行信用卡风险管理工作提出如下意见：

一、基本要求
信用卡风险管理工作是一项复杂的系统工程，是一项长期的工作任务。根据农业银行信用卡业务的特点，结合当前实际情况，信用卡风险管理的基本要求是：转变观念，提高认识，把信用卡风险管理当作一项重要的工作来抓；制定切实可行的防范措施，以加强管理、健全制度、改进技
术设施为手段，从主要业务岗位和工作环节入手，最大限度地防止和减少信用卡风险损失，保障银行和持卡人的资金安全，建立科学化、规范化的风险管理机制。
（一）各级行领导要从农业银行信用卡生存与发展的高度，充分认识加强信用卡风险管理工作的重要性和必要性，切实加强领导，把建立信用卡风险管理机制作为一项重要任务摆上议事日程，当作一件大事来抓。
（二）建立信用卡风险管理业绩考核奖惩制度。信用卡风险管理状况是考核评价各级行工作水平及领导人业绩的重要内容之一，也是行员评先、晋级的重要依据。总行已将风险管理工作情况列为年终考评的定性指标。对信用卡风险管理工作好的行及有关负责人，给予适当的奖励；对风
险度高、资金损失大的行，要全行通报批评，并取消年终评先资格。凡信用卡风险管理工作消极被动，发现问题措施不力，致使损失不断扩大的主要责任者，视情节轻重予以适当处罚，并责成其承担一定的经济损失，情节严重的还要追究有关领导和当事人的责任。
（三）加强队伍建设，进一步提高信用卡风险管理水平。提高干部的思想、业务、技术水平是搞好风险防范的关键。因此，抓风险管理，先要抓人的管理：一要把好进人关。对进入卡部工作的人员，要严格按照进人标准进行考核，防止有劣迹的人员进入。二要把好用人关。新入卡部的
人员，要作好岗前培训，合格者才能上岗，原有卡部人员要注重业务知识更新，不断提高干部职工业务素质。三要对会计、结算、守库、打卡等重要岗位的工作的人员严格管理，发现有问题的，要坚决调离，消除隐患。
（四）加强对规章制度执行情况的检查监督，把各项规章制度的切实执行作为制度建设的重点和必须遵循的业务工作纪律，发现有章不循、违章操作的，要严肃处理。

二、加强风险防范
加强风险防范，应抓住容易出现风险的主要环节，做好以下几个方面的工作：
（一）把好发卡关。各发卡中心对申领人要按照规定的程序进行严格审查，核实申领表中填写的各项内容的真实性和完整性。资信调查不能流于形式、走过场，要将责任落实到人，做到谁审查谁负责。同时要对担保人进行严格审查，除严格审查担保人的担保能力外，还应进行当面核对
，确认担保的真实性，以避免追索时不必要的麻烦。申领人领取信用卡必须出具本人有效身份证件后，原则上由本人亲自领取，确有困难，委托他人代办的，要办好登记手续。
（二）严格空白卡片和已制成信用卡的领取、保存、发放、解送制度。各单位要视信用卡为现金来加强管理。发卡过程中的每一个交换环节，卡部都要进行签名登记。废卡要严格按照核销手续进行处理。
（三）抓好授权工作。授权是进行风险防范的重要环节，也是目前堵塞漏洞的最为有效的手段。因此，各级行要挑选一些业务素质好、责任心强的同志负责授权工作；建立严格的授权值班和交接班制度，设立授权登记簿并将其装订成册，妥善保管；坚决制止使用移动电话进行授权；保
证正常的授权值班时间，值班期间，不得擅自工作岗位；凡规定时间无人值班，由其他行代授权而造成的经济损失由发卡行自负。
（四）改善技术服务手段，加快自动化进程。实现ＰＯＳ联网，不但是信用卡业务发展的客观需要，也是防止诈骗犯罪、杜绝和防止风险的根本性措施。各级行要按照总行的统一部署，有计划有步骤地实现ＰＯＳ联网。
（五）强化内部管理和规范化的业务操作。业务操作的规范化是风险防范的基础性工作。各级行在按照《中国农业银行信用卡章程》和《中国农业银行信用卡业务管理办法》进行规范性的业务操作的基础上，要做到“六个坚持”：一要坚持各类岗位业务人员有明确分工不得混岗作业，
如打卡与发卡，记帐与复核，接柜与收款，授权与记帐、综合与系统管理人员之间要相互分开，互不串岗兼办业务，强化各岗位间的约束机制；二要坚持办理业务必须核对身份证与签字相一致的原则；三要坚持做好疑问查询，超过限额授权的要登记有效身份证号码的制度；四要坚持各类人
员思想及工作情况的经常性沟通，发现可疑问题要及时报告；五要坚持搞好微机使用的管理，定期更换操作人员密码，建立双人交叉监督复核制度，严格计算机设备及软件管理；六要坚持执行异地存款的登记制度和建立健全信用卡事后监督制度。
（六）做好商户的培训工作。要根据商户不断变化的实际情况，如人员流动，经营范围扩大等，进一步做好商户的培训工作，提高商户验卡、验证、压卡、签章、授权等各项工作的效率和质量，以防止和减少特约商户人员操作不当而造成的风险损失。

三、严格风险控制
（一）要定期对担保人资格能力及抵押品进行检查。对担保人丧失担保能力的，要更换担保人或改信用担保为财产抵押；对抵押品转移、损失的要及时采取措施，重新落实抵押权和抵押物，切实维护抵押和第三方保证权的安全与完整。
（二）加强透支管理。一要严格执行人民银行透支管理的有关规定，按照信用卡业务操作规程对透支行为进行严格管理。二要对超限额、超期限的透支要及时清收，在清收透支款项中，注意发挥担保人及持卡人亲友、所在单位领导的作用，采取上门、家访等不同形式，向不同对象通报
持卡人透支及还款情况，督促担保人履行担保责任，使透支户早日还清透支款项。三要建立透支人台帐及“透支催收情况登记簿”，加强透支的信息反馈，采用动态监控的办法加强日常监督工作。对透支人资金使用情况和经营状况定期考察分析，及时采取风险控制措施。四要对透支额度大
、时间长的恶意透支，实行专户管理，以便集中统一监管，区别不同情况，分类实施治理。
（三）严格止付名单的管理。各发卡中心要根据编制、传送止付名单的规章制度，对上传止付名单进行认真地编制，并保证每期按时上报总行。止付名单的下发要迅速。各发卡中心在接到“止付名单”后，必须在48小时内送达辖属网点及商户。
（四）建立债务追索制度。一旦信用卡出现透支，发卡中心要采取以下措施进行债务追索：一是及时发出催收通知。二是用电话形式催促持卡人还款。三是上门催促持卡人还款。四是采取必要的止付措施。对透支后仍继续不断使用信用卡或透支时间较长的持卡人，各级行应及时停止该
卡使用，列入止付名单。五是对多次催收，持卡人及其担保人仍无意还款的，各级行要通过司法手段促使持卡人或担保人还款。

四、正确处理风险损失
（一）推行向保险公司投保制度。向保险公司投保，是补偿信用卡损失，合理、合法转移信用卡风险的一种有效途径。信用卡部向保险公司投保大体上有三种形式：一是以信用卡月平均余额；二是以信用卡交易的额的借方累计发生额；三是商定最高赔偿额，按定额保险。各级行在推行
保险制时，一定要和保险公司密切配合，划清风险损失的责任。
（二）建立风险报损制度。各级行要按流动资产核销手续办理信用卡风险损失的核销工作。凡无法追回的损失款项，各级行应有书面材料，写明损失原因，明确责任并提出处理意见后，按规定的审批程序，予以核销。
（三）风险发生后，各级行要从农业银行整体的利益出发，不论问题出在哪个行都要密切配合，共同努力，尽可能挽回风险损失。确实挽回不了的，要经过协商，妥善处理。
总之，信用卡是一项全新的业务，经营管理好能给银行带来效益，如果管理跟不上，也会给银行造成经济损失，甚至影响到银行的声誉。因此，各级行一定要采取一切行之有效的措施，把信用卡风险降到最低限度。



1996年3月14日
山西省忻州市人民政府办公厅


忻州市人民政府办公厅关于印发《忻州市城市公共交通特许经营实施办法》的通知


各县、市、区人民政府，各有关单位：

《忻州市城市公共交通特许经营实施办法》已经2008年2月19日市政府24次常务会议通过，现予印发，请结合实际，认真贯彻落实。



二OO八年二月二十日




忻州市城市公共交通特许经营

实 施 办 法


第一章 总 则

第一条 为了加强城市公共交通行业的管理，提高服务质量，促进城市公共客运交通事业的健康发展，根据建设部《关于加快市政公用行业市场化进程的意见》、《关于优先发展城市公共交通的意见》、《山西省市政公用事业特许经营管理条例》及《山西省城市公共客运管理暂行条例》等相关法律，结合本市实际，制定本办法。

第二条 本市行政区域内城市公共交通特许经营活动及其管理适用本办法。

第三条 本办法所称城市公共交通特许经营，是指经市政府依照法定程序，通过招标或委托的方式，授予特许经营者在特许经营期限、范围内从事城市公共交通投资经营并取得合理收益的行为。

第四条 城市公共交通发展应遵循公共安全和公共利益优先的原则。

第五条 城市公共交通特许经营应当坚持公开、公平、公正的原则。

第六条 城市公共交通实行特许经营的目标是实现城市公交行业持续稳定发展，行政监管依法到位，线网结构规范合理，全面提高城市公共交通行业服务水平。

第七条 市建设局是我市范围城市公共交通特许经营的主管部门，可以委托符合行政处罚法第十九条规定条件的专门机构负责具体管理工作。

第八条 发改、财政、公安、物价、工商、税务、国土资源等行政部门，依法按各自职责做好优先发展城市公共交通和城市公共交通特许经营的监督管理工作。

第二章 特许经营的授予

第九条 市建设行政主管部门应当根据城市公共交通发展专项规划,制定城市公共交通特许经营权出让实施方案，报市人民政府批准。

市建设行政主管部门制定特许经营权出让实施方案，应当通过召开听证会或其他公开方式听取公众意见。

第十条 城市公共交通特许经营项目确定后，由市建设行政主管部门通过招标或委托的方式确定特许经营者。

第十一条 市建设行政主管部门应向社会公示招标投标情况或拟确定的特许经营者，公示时间不少于20天。

公示期满无异议或异议不大的，由市建设行政主管部门报市人民政府批准后与中标者签订城市公共交通特许经营协议，授予其特许经营权。

第十二条 城市公共交通特许经营者应具备下列条件：

（一）有符合规定数量和规格的客运车辆或相应的经营资金；

（二）有符合规定要求的专用停车场地和配套设施；

（三）有合理可行的经营方案；

（四）有与经营方式相配套的各项管理制度；

（五）有取得相应资格的管理人员、安全人员、司乘人员；

（六）具有承担相应责任的能力；

（七）法律、法规规定的其他条件。

第十三条 城市公共交通特许经营期限6-8年。特许经营期届满后，应当依法重新选择特许经营者。

第十四条 城市公共交通特许经营者在特许经营期间，经评估能够完全履行特许经营协议的，可以在特许经营期限届满前60日内申请延长特许经营期；市建设局收到延期申请后，应当按本细则第九条规定向社会公示后，20日内作出是否准予延期的决定。

第十五条 城市公共交通特许经营协议应包括以下内容：

（一）特许人、特许经营者；

（二）特许经营项目名称、方式、内容、区域、期限；

（三）服务的质量、安全标准以及保证持续提供服务的措施；

（四）价格和收费的确定方法、标准以及调整程序；

（五）特许经营权处分与混业经营的限制；

（六）特许经营状况的评估期限、方式；

（七）设施、设备的权属、处置、移交、养护、维修与更新改造；

（八）补偿约定和履约担保；

（九）特许经营协议的变更与终止；

（十）违约责任；

（十一）争议解决的方式；

（十二）双方认为应当约定的其他事项。

第十六条 城市公共交通特许经营者应当遵守下列细则：

（一）执行城市公共交通行业服务标准和规范；

（二）科学合理制定年度经营计划和调度方案；

（三）按照国家安全生产有关法律、法规和行业安全生产标准规范，组织安全生产；

（四）按照市建设局核准的线路、时间、站点、班次、车型和配车数组织营运，经营过程、线路、班次等需调整，应向主管部门提出申请，经批准后，社会公示7天后，方可投入运营。

（五）公交车型选择双开门、双燃料、低底盘，达到欧Ⅱ排放标准的车型，投入运营要定期对车辆进行检查、保养、消毒，保持车辆整洁卫生、服务设施齐全，车辆技术、安全性能和环保指标符合国家有关标准；

（六）执行政府价格主管部门依法核准的价格；

（七）经主管部门监制设置营运标志、车辆自编号、禁烟标志及老、幼、病、残、孕专座；

（八）对从业人员进行职业道德、专业技能和安全教育培训，经主管部门考核合格后，持证上岗。

（九）接受乘客和主管部门的监督，受理并妥善处理乘客投诉。

（十）义务承担社会公益服务，严格执行70岁以上老年人、革命伤残军人免费乘车和学生半费乘车的规定，及时完成政府和主管部门安排的各项公益性社会运输服务。

（十一）建设GPS三级监控调度系统，利用技术手段监控车辆的运营服务，接受主管部门监控。

（十二）有偿使用城市公共交通站场服务设施，并接受监管单位监督管理。

（十三）实行城市公交无人售票，逐步推行城市公交IC卡的使用。

第十七条 城市公共交通特许经营者在公交线路特许经营期限内因解散、破产和其他原因单方提出解除特许经营协议的，应提前3个月提出书面申请；在市建设局同意解除特许经营协议前，特许经营者应当保证正常的经营与服务。

第三章 特许经营的监管

第十八条 城市公共交通特许经营监管单位具体履行下列职责：

（一）依据《城市公共汽电车管理办法》以及《山西省城市公共客运管理暂行条例》的规定，对公交车运营规划、线网布局、营运许可、规范服务等方面进行依法管理，并结合实际，制定《忻州市城市公共交通运营规范》，并组织实施。

（二）监督获得特许经营权的经营者履行法定义务和特许经营协议规定的义务；

（三）统一规划、安排公交车辆车型选择及线路布局。

（四）依据《山西省市政公用特许经营管理办法》的规定，对特许经营单位进行安全生产检查，设施维护，年度经营审查，合同履行审查等开展监管工作。

（五）在危及或可能危及公共利益、公共安全等紧急情况下，临时接管特许经营项目；对特许经营者违反特许经营管理法规规定的行为，依法撤销特许经营权，并实施临时接管和强制措施。

（六）协助相关部门核算和监控特许经营者的成本，提出价格调整意见；

（七）审核公交车辆广告内容及车身标识，并会同物价部门，确定公交运价结构和收费标准，实行公交公共资源由主管单位管理。

（八）对特许单位实行人员派驻制度，特许经营单位经营管理活动需到主管部门备案。

（九）组织建立公交GPS三级监控系统。实现监管单位，经营企业，单车组实时监督控制。

（十）受理公众对获得特许经营权的经营者的投诉；

（十一）完善公交场站设施建设，实行“站运分离”即主管部门管理公交场站服务设施（公交企业有偿使用），并对公交调试进行监管，对不符合安全标准，不符合营运规范要求的公交车辆，不得离场营运。

（十二）依法组织城市公共交通事业公众监督委员会，定期召开会议，对特许经营中关系到公共利益的事项提出意见和建议。

（十三）依法应当履行的其它职责。

第十九条 城市公共交通特许经营者不得擅自停业、歇业或者终止营运。

第二十条 城市公共交通特许经营者不得擅自转让或者以其它方式处置特许经营权。

第二十一条 城市公共交通特许经营者取得特许经营权，应当按照市人民政府确定的标准缴纳特许经营履约保证金人民币50万元。

第二十二条 市建设行政主管部门应当制定城市公共交通特许经营应急预案，特许经营权发生变更或者终止时，应采取有效措施保证城市公共汽车客运服务的连续性和稳定性。

第二十三条 有下列情形之一的，市建设行政主管部门可以对公共交通线路进行调整和变更：

（一）因道路交通等发展及实施线网优化需要进行线网调整的；

（二）因城市基础设施建设或根据道路状况实施营运调整的；

（三）因其它不可抗力因素需要调整的。

第二十四条 市建设行政主管部门应根据有关考核办法和特许经营协议对城市公共交通特许经营者营运服务状况进行考评；考评不合格的，责令限期整改，并按照有关法律、法规和规章进行处罚。

第四章 法律责任

第二十五条 城市公共交通特许经营者有下列情形之一的，市建设行政主管部门应当责令其限期改正，逾期不改正的，可以撤销特许经营权，并终止特许经营协议：

（一）违反规定以特许经营权设定担保，或者擅自转让、出租运营权，或者擅自处置、抵押特许经营设施、设备的；

（二）未按照法律、法规及有关标准、规范和特许经营协议约定从事特许经营活动，不履行普遍服务义务，或者不履行养护、维修和更新改造义务，危及公共利益、公共安全的；

（三）因经营管理不善，造成重大质量、生产安全责任事故，不适宜继续从事特许经营活动的；

（四）擅自停业、歇业的；

（五）法律、法规、规章禁止的其他情形。

第二十六条 城市公共交通特许经营者有下列情形之一的，市建设行政主管部门应当依法办理注销特许经营权手续：

（一）特许经营期满，特许经营者未申请延续的；

（二）特许经营者丧失行为能力，或者被依法终止的；

（三）特许经营协议事项发生变化，依法解除或者终止特许经营协议的；

（四）特许经营权依法被撤销的；

（五）法律、法规、规章规定应当注销的其他情形。

第二十七条 市建设行政主管部门工作人员有下列行为之一的，由其所在单位或上级主管部门给予行政处分；构成犯罪的，由司法机关依法追究刑事责任：

（一）对符合法定条件的申请人不予受理特许经营申请，或者不依法办理延长特许经营权申请手续的；

（二）不依法采用招标投标方式选择特许经营者，或者在招标投标活动中弄虚作假的；

（三）不依法对特许经营者履行协议情况进行监督，或者不组织对特许经营状况进行评估的；

（四）违法撤销特许经营权、办理注销特许经营权手续，终止特许经营协议的；

（五）其他不履行监督管理职责的行为。

第五章 附 则

第二十八条 本实施办法是城市公共交通特许经营协议的组成要件。

第二十九条 本办法由市建设局负责解释。

第三十条 本办法自2008年3月1日起实施 。